从阿里小贷到P2P借贷，再到淘宝众筹、支付宝的余额宝和信用支付，当前我国的互联网金融主要可以归纳为以下五大类：

1、第三方支付

第三方支付是指与国内外各大主要银行签约，并具有一定的资金实力和信誉保障的第三方独立组织提供的交易平台。近几年随着金融行业的迅速发展，由于交易标的的流转验收，货物流和资金流的在时间上和空间上相分离，买卖双方达成交易后，买方担心付款后商品无法收到或者商品质量存在问题，而卖方担心发货后无法按时收到足额的货款，导致传统面对面的即时交易形式难以为继，从而第三方支付平台应运而生，例如支付宝、财付通、微信支付等。第三方支付平台凭借本身的资金实力和信誉保障，建立了一定的诚信度，从而实现了交易资金的中介保管和监督的职能。第三方支付平台的支付流程主要有以下步骤：第一，买卖双方在电子商务网站上达成交易的意向，第二，买方先付款到第三方账户，货款暂时由第三方中介进行保管，第三，第三方支付平台会立即将买方已付款的信息通知卖方，并要求卖方在规定时间内发货，第四，待买方收到货物并检查质量无误后通知第三方支付平台向卖方支付货款，交易完成，如果货物没有收到或者货物存在质量问题，买方可通知第三方支付停止支付，交易中断。随着信息技术的快速发展，第三方支付平台也获得了迅速的发展，充分保障了消费者的合法权益，弥补了传统面对面即时交易的缺陷，促进了支付行业的健康发展。

在我国第三方支付的发展过程当中，主要有以下特征：首先，对买方参与者收取的中间交易费用较低，这样可以吸引大量的用户使用第三方支付平台进行金融支付、投资理财等，使得第三方支付得以快速有效的发展，客户的参与程度较高，为人们提供了高效率的金融服务，逐渐成为了人们生活当中不可或缺的支付方式；其次，支付服务细分化，第三方支付平台之间经过前期的迅速扩张，目前的发展规模相对稳定，各大第三方支付平台根据自身业务的比较优势不断进行业务的细分，进而争取更多的客户群，实现更大的经济效益，如支付宝在购物领域已经拥有了一定的客户规模，财付通在彩票行业也形成了较强的比较优势，这些平台不断发挥自己的优势，将第三方支付向专业性更强的方向发展；最后，第三方支付平台与传统的金融机构不断地进行金融创新合作，银行拥有雄厚的资产规模、稳定的客户群体和丰富的从业经验，第三方支付平台可以从传统金融机构的经营管理过程中学到系统的风险管理的经验，进一步提高第三方支付的安全性和稳定性，而传统金融机构不断引进第三方支付平台先进的金融创新理念，在技术创新上不断获得提升，这种金融合作方式无疑实现了第三方支付企业和传统金融机构的互利共赢，这也是我国金融行业发展的必然趋势。

2、P2P模式和众筹模式

P2P模式的英文全称是peer to peer，即个人对个人，是指个人通过第三方借贷平台在支付一定交易费用的前提下对其他个人提供小额借贷的金融模式，众筹是指小企业或个人利用互联网向网友展示自己的项目，并获得他们的支持，从而筹集社会上闲散资金的金融模式。二者都是通过互联网这一中介来进行资金的投资交易，充分利用社会中闲散的资金，有效调节资金的供给与需求，实现资源的有效配置。虽然P2P模式和众筹模式的发展时间很短，但是相对于传统的金融模式，这两种融资模式更为快速、灵活，被称为互联网金融颠覆性创新的“双雄”。

P2P借贷模式和众筹模式主要有两种运营形式，一是完全的线上模式，相关的资金借贷活动都在线上进行，出资方对借款人资信状况的审核主要通过身份认证、视频认证和银行流水账情况等等形式进行，完全都在线上进行，这种模式的典型代表有人人贷、合力贷等等；第二种是线上申请结合线下审核的模式，这种模式的典型代表是翼龙贷，借款人在互联网线上进行借款申请后，由借款人所在地的代理商进行入户调查借款人的信用状况，进而审核借款人的还款能力、信用额度等情况。

3、大数据金融

大数据是指涉及的资料量巨大而无法利用现有的软件工具，来提取、管理、处理并整理成为对企业经营决策有帮助的信息，因此针对大数据的特殊性，只有对数据进行专业化处理，才能发挥大数据的信息“增殖”能力，为企业带来经营效益，因此，云计算应运而生，云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储和虚拟化信息技术等为大数据提供了可能。大数据金融是指互联网金融机构通过对客户的海量非结构化的大数据进行实时分析，利用云计算技术进一步了解客户的消费习惯，并准确预测客户未来的消费行为，为互联网金融机构和平台指明了正确的方向，大大提高了经营效率。大数据金融模式使得互联网金融机构能够准确量化风险，增强风险的可控性，及时发现潜在风险并有效规避风险，随着互联网的快速发展，大数据金融模式的应用也越来越广泛，金融机构更加注重客户的个性化需求，进行个性化金融产品的设计，实现精细化服务。

4、信息化金融机构

信息化金融机构是指利用互联网等信息技术对传统的业务流程和管理模式进行改造，从而实现管理和服务完全信息化的银行、证券、保险等金融机构。信息化金融机构主要有以下特点：第一，金融服务效率高，更为便捷，相对于传统的面对面金融服务，信息化金融机构利用互联网技术实现了金融信息化，提供金融服务更加方便快捷，提高了金融机构的运营效率，节省客户的宝贵时间，实现金融服务质的飞跃，第二，金融机构的资源整合能力强大，传统的金融机构各个业务相对独立，部门与部门之间的信息沟通比较少，通过互联网的建设，将各部门的内部管理统一成一个集中的金融机构内部管理系统，实现了机构整体的资源整合，这样就能更好的了解客户的相关信息，进而提供更为个性化的金融服务，第三，金融创新产品更加丰富，金融信息化在很大程度上提高了金融机构的创新能力，金融机构可以利用线上创新带动线下创新，并将线上线下创新业务进行整合，因此，信息化给金融机构提供了更多的创新渠道和空间。

5、互联网金融门户

互联网金融门户是指在互联网平台上提供金融产品的销售并为金融产品的卖方提供第三方服务的平台。互联网金融门户主要是“搜索+比价”的模式，通过将各种金融产品放在平台上，买方通过对比挑选出适合自己需求条件的金融产品，从而实现金融产品的供需配比平衡。根据互联网金融门户提供的服务内容，我们可以将互联网金融门户分为垂直搜索平台、第三方资讯平台和在线金融超市三类。垂直搜索平台侧重于利用网站垂直搜索功能来选择合适的金融产品，客户可以在门户上快速搜索到自己向购买的金融产品的详细信息，垂直搜索平台的典型代表有安贷客、融360等等；第三方资讯平台是指能够提供比较全面、权威的行业资讯和行业数据的门户网站，第三方资讯平台的典型代表为和讯网、网贷之家等等；线上金融超市是指在线直接对金融产品的买卖双方进行匹配，并提供与之相对应的第三方服务。可见，互联网金融门户加剧了银行业、保险业、信托业、证券业等行业的竞争，加快了金融产品的创新步伐，推动金融市场的快速发展。